最近、目を覆いたくなるようなＦＰの広告をよく目にします。

ＦＰを名乗っておきながら、消費者・相談者を巧みに騙している広告。

そろそろ我慢の限界かもしれません。ジャロ（広告に関する苦情受付機関）などに言うべきでしょうかと悩みます。

例えば、住宅ローンなどの借換えをして、その借換え金額の数％の手数料を相談者からもらっているところ（以下借換え会社）。

例えば２０００万円の５％＝１００万円

その広告はこうです。

平成５年に借りた住宅ローン３０００万円が金利４．５％で３０年返済の月の返済額が１５２，００５円

平成１６年に借りた車のローン３００万円が金利４．０％で５年返済の月の返済額が５５，２４９円

合計２０７，２５４円の返済をしている方が、借換え会社に相談すると月の返済額が６９，８１０円になるというもの。

どうしてそうなるかというと、諸費用２００万円（借換え会社に払う１００万円単位の手数料と借換え手数料だと思いますが、それでも高すぎますが、そう書いてあるので）を加えて
２２８０万円を３５年金利１．５％で３５年返済というものです。

確かに月々の返済額が少なくなって楽になるように見えますが、ここにはカラクリがあります。


まず、元々のローンは借換えの時点で約２０８０万円になっていることになっています。（私が計算すると１００万円ほどずれるのですが、まあそこは広告の数字を適用して。）

の２０８０万円に２００万円を足して２２８０万円を３５年間返済します。

１．５％の金利は当初５年だけなので、実際は６年目以降は大幅に上がると思いますが、あえて全期間１．５％だとして、３５年間に支払う利息は６，５１９，９５５円です。

では借換えをしなかった場合はどうか。

２０８０万円を４．５％で残り１５年間返済した場合の１５年間に支払う利息は７，７６３，２４０円です。

※４．５％の金利というのは私は最近見ないのですが・・・高くともかつての公庫の全期間固定で４％です。あえて４．５％とします。

借換えした場合としなかった場合の利息の差額は約１２０万円です。

しかし、ここに例の諸費用２００万円をプラスすると、実は借換えをした方が８０万円多く余計にお金を支払うことになるのです！！！

つまり、この広告のとおりにすると儲かるのは、この借換え会社と金融機関なのです。

（一応、借りている期間が長くなることによるメリット、月の返済が少なくなるメリットはこのような借換えにもありますが、きちんとこのような総支払い額は増えることは説明しないといけないと思います。）

これはさきほど申したとおりずっと１．５％だった場合です。５年固定で当初１．５％でこれはまずありえません。

６年目以降の金利がいくらになるかはわかりませんが、残り期間が３０年ということからすると３％程度になっていることはかなりの高確率でありえます。

すると、どうなるか。

３５年間の総支払い利息はなんと、

１２，０８９，６２７円
（※ちなみに６年目以降が４％だと１６，１５３，６２８円です。）

になります。

これに例の２００万円をプラスすると

１４，０８９，６２７円！！！！


借換えをしなければ、払う利息は７，７６３，２４０円だったのに。倍近い利息を払うことになってしまいました。

つまり生涯で７００万円ものお金を失うことになるのです。

ここに依頼する方はこのことを知っているのでしょうか？
一応、広告自体に嘘の表現は無いですが。生涯で７００万円（金利が３％を越えて入れば更に高額）・・・。

やはり儲かるのはこの借換え会社と金融機関です。
また、この借換えをするには私の予想では色々なことをしないといけません。その色々なことをすると更に借換え会社やその取り巻きの企業が得をする仕組みになっているでしょう。（諸費用２００万円の正体）

ちなみに私が借換え相談を受けた場合は、２０８０万円を単純に借換えをします。
２００万円なんて手数料はかかりません。私の相談料は数万円（場合によっては数千円）ですし、借換え費用も登記を含めても５０万円でおさまります。通常５０万円は別に用意してもらいますが、あえて借入額にプラスして計算してみます。

１０年固定の１．８％で２１３０万円を１５年間で返済すると月の返済額は１３５，１１４円です。
これでも月６５０００円くらい返済額が減ります。

残り５年の金利が３％とすると１５年間で払う利息総額は３，２６６，０９５円です。借換え手数料５０万円を足しても３，７６６，０９５円です。


借換えをしなかった場合の１５年での支払い利息総額は７，７６３，２４０円ですので、借換えで４００万円も得をします。

カラクリでごまかした借換え会社で借換えた場合は金利によっては１８００万円くらいになります。

つまり、私の相談では約３８０万円の支払い利息、借換え会社での１８００万円との差額は１４２０万円。

これくらいの差になってしまいます。（もちろん期間は違いますが、生涯での支出ではこの差は事実です。）

このことを広告会社の人は知って広告を出しているのか・・・。
広告によると相談件数２０００件などとなっていますが、これが本当なら将来集団訴訟や社会問題にならないのか・・・・・。

２０００件全員が借換えをしているとは限りませんが、もし半数の１０００人が借換えて、広告のような方が平均的なケースだとすると、１４２０万円×１０００＝１４２億円！！！！

訴訟や社会問題になっても不思議ではない金額です。
（ただ、この借換え会社の人は年齢が高いので、相談者が気づいて問題になる頃には・・・・。私は３５年後でも６０代ですので、今の相談者に何か追求されることはありえます。相談者を騙すようなことをすればいつか自分の身に返ってきます。ですのでなおさら、数十年後でも相談者に感謝されるような仕事をしています。）

最近は、東京かどこか他県の女性ＦＰが顔写真付でここ専属ＦＰとしてセミナーをやっているようですが、この計算が成り立つことを知っているのか・・・・。
この計算をしないで、引き受けているのならＦＰとしての実力がどうなのか・・・。もし知っていて引き受けているのなら借換え会社と同じです。

先日５億円の詐欺で逮捕された有名人の事件が小さく思えてしまいます。

確かに長い期間で返済するメリットはあることはありますし、月の返済額をどうしても減らしたい人もいるでしょうが、教育ローンや奨学金などを活用する方法もあります。わざわざマイホームを●●したり、２００万円もの諸費用を払う必要があるのか・・・。

自分や回りの取り巻き企業の利益を考えるのか、本当に相談者・消費者のためを考えるのか。

ＦＰとはどんな存在なのか、今一度考えたいですね。