08年11月17日
本当はみなさん１０００万円以上損している。
ファイナンシャルプランナーの仕事とはいったい何でしょう。
はっきりした定義があるわけではありませんが、私は
「相談者・お客さまの人生の夢の実現に向けて、全力でサポートすること」と思っています。
さきほどの「ギャンブルで家を買うところだった方」についても、本来は、住宅ローンとライフプランの相談の範囲外です。
「８００万円の隠れ預金」を見つけたことも、不動産の運用についての相談の範囲外です。
他のFPや専門家やお客さまにこんな話をすると、
「なんで、そんなことするの？そこまでやる必要ないじゃない。」
「住宅ローンの相談ならそこまでにしておけばいいでしょ。家を建てる契約のことは関係ないでしょ。本人たちの自己責任でしょ。」
「１００％見つかる保証も無いのに、そんな預金を探すの？」
と不思議がられます。
でも、私の仕事はお客様の夢の実現のサポート。
その障害になるかもしれないこと、夢の「実現に力を与えてくれる資金を見つけることは必要だと思っています。
なぜか、私のところにはこういった普通の人から見るとやっかいな事件が集まります。相談者は自覚して相談には来ていません。相談の過程で私が気づくのです。
本当は一般的な専門家のところに依頼している方もこういったギャンブル性の買い物や、隠れた資産を持っているのではないでしょうか。
ただ、その専門家が気づかないか、または気づいても自分の仕事の範囲外であるとして指摘しないのか・・・・。
本物のファイナンシャルプランナーとは、いったいどんな職業なのか、謎は深まります。
はっきりした定義があるわけではありませんが、私は
「相談者・お客さまの人生の夢の実現に向けて、全力でサポートすること」と思っています。
さきほどの「ギャンブルで家を買うところだった方」についても、本来は、住宅ローンとライフプランの相談の範囲外です。
「８００万円の隠れ預金」を見つけたことも、不動産の運用についての相談の範囲外です。
他のFPや専門家やお客さまにこんな話をすると、
「なんで、そんなことするの？そこまでやる必要ないじゃない。」
「住宅ローンの相談ならそこまでにしておけばいいでしょ。家を建てる契約のことは関係ないでしょ。本人たちの自己責任でしょ。」
「１００％見つかる保証も無いのに、そんな預金を探すの？」
と不思議がられます。
でも、私の仕事はお客様の夢の実現のサポート。
その障害になるかもしれないこと、夢の「実現に力を与えてくれる資金を見つけることは必要だと思っています。
なぜか、私のところにはこういった普通の人から見るとやっかいな事件が集まります。相談者は自覚して相談には来ていません。相談の過程で私が気づくのです。
本当は一般的な専門家のところに依頼している方もこういったギャンブル性の買い物や、隠れた資産を持っているのではないでしょうか。
ただ、その専門家が気づかないか、または気づいても自分の仕事の範囲外であるとして指摘しないのか・・・・。
本物のファイナンシャルプランナーとは、いったいどんな職業なのか、謎は深まります。
08年11月14日
FPに家計の相談をしてみたいと思う人２９％
日本経済新聞で、
FPに家計の相談をしてみたいと思うかのアンケートをとったところ、わずか２９％だった。
理由には
『家計のことを他人に知られたくない』
『所属する企業の利益を優先されそう』
というのがあげられている。
ＦＰという仕事が保険会社や金融機関の営業のための肩書きとして使われてきたつけが根強く残っていることが明らかになりました。
企業に属しない独立ＦＰの存在はとても少ないのもいけない。
一度でいいから実力のある独立ＦＰに相談をしていただければ、こんな誤解は消し飛ぶのに・・・。
この相談をしないために１０００万円もの損をしている家庭がまだまだあります。
FPに家計の相談をしてみたいと思うかのアンケートをとったところ、わずか２９％だった。
理由には
『家計のことを他人に知られたくない』
『所属する企業の利益を優先されそう』
というのがあげられている。
ＦＰという仕事が保険会社や金融機関の営業のための肩書きとして使われてきたつけが根強く残っていることが明らかになりました。
企業に属しない独立ＦＰの存在はとても少ないのもいけない。
一度でいいから実力のある独立ＦＰに相談をしていただければ、こんな誤解は消し飛ぶのに・・・。
この相談をしないために１０００万円もの損をしている家庭がまだまだあります。
08年11月07日
１００億円以上巻き上げる！？ＦＰの信用を無くす広告
最近、目を覆いたくなるようなＦＰの広告をよく目にします。
ＦＰを名乗っておきながら、消費者・相談者を巧みに騙している広告。
そろそろ我慢の限界かもしれません。ジャロ（広告に関する苦情受付機関）などに言うべきでしょうかと悩みます。
例えば、住宅ローンなどの借換えをして、その借換え金額の数％の手数料を相談者からもらっているところ（以下借換え会社）。
例えば２０００万円の５％＝１００万円
その広告はこうです。
平成５年に借りた住宅ローン３０００万円が金利４．５％で３０年返済の月の返済額が１５２，００５円
平成１６年に借りた車のローン３００万円が金利４．０％で５年返済の月の返済額が５５，２４９円
合計２０７，２５４円の返済をしている方が、借換え会社に相談すると月の返済額が６９，８１０円になるというもの。
どうしてそうなるかというと、諸費用２００万円（借換え会社に払う１００万円単位の手数料と借換え手数料だと思いますが、それでも高すぎますが、そう書いてあるので）を加えて
２２８０万円を３５年金利１．５％で３５年返済というものです。
確かに月々の返済額が少なくなって楽になるように見えますが、ここにはカラクリがあります。
まず、元々のローンは借換えの時点で約２０８０万円になっていることになっています。（私が計算すると１００万円ほどずれるのですが、まあそこは広告の数字を適用して。）
の２０８０万円に２００万円を足して２２８０万円を３５年間返済します。
１．５％の金利は当初５年だけなので、実際は６年目以降は大幅に上がると思いますが、あえて全期間１．５％だとして、３５年間に支払う利息は６，５１９，９５５円です。
では借換えをしなかった場合はどうか。
２０８０万円を４．５％で残り１５年間返済した場合の１５年間に支払う利息は７，７６３，２４０円です。
※４．５％の金利というのは私は最近見ないのですが・・・高くともかつての公庫の全期間固定で４％です。あえて４．５％とします。
借換えした場合としなかった場合の利息の差額は約１２０万円です。
しかし、ここに例の諸費用２００万円をプラスすると、実は借換えをした方が８０万円多く余計にお金を支払うことになるのです！！！
つまり、この広告のとおりにすると儲かるのは、この借換え会社と金融機関なのです。
（一応、借りている期間が長くなることによるメリット、月の返済が少なくなるメリットはこのような借換えにもありますが、きちんとこのような総支払い額は増えることは説明しないといけないと思います。）
これはさきほど申したとおりずっと１．５％だった場合です。５年固定で当初１．５％でこれはまずありえません。
６年目以降の金利がいくらになるかはわかりませんが、残り期間が３０年ということからすると３％程度になっていることはかなりの高確率でありえます。
すると、どうなるか。
３５年間の総支払い利息はなんと、
１２，０８９，６２７円
（※ちなみに６年目以降が４％だと１６，１５３，６２８円です。）
になります。
これに例の２００万円をプラスすると
１４，０８９，６２７円！！！！
借換えをしなければ、払う利息は７，７６３，２４０円だったのに。倍近い利息を払うことになってしまいました。
つまり生涯で７００万円ものお金を失うことになるのです。
ここに依頼する方はこのことを知っているのでしょうか？
一応、広告自体に嘘の表現は無いですが。生涯で７００万円（金利が３％を越えて入れば更に高額）・・・。
やはり儲かるのはこの借換え会社と金融機関です。
また、この借換えをするには私の予想では色々なことをしないといけません。その色々なことをすると更に借換え会社やその取り巻きの企業が得をする仕組みになっているでしょう。（諸費用２００万円の正体）
ちなみに私が借換え相談を受けた場合は、２０８０万円を単純に借換えをします。
２００万円なんて手数料はかかりません。私の相談料は数万円（場合によっては数千円）ですし、借換え費用も登記を含めても５０万円でおさまります。通常５０万円は別に用意してもらいますが、あえて借入額にプラスして計算してみます。
１０年固定の１．８％で２１３０万円を１５年間で返済すると月の返済額は１３５，１１４円です。
これでも月６５０００円くらい返済額が減ります。
残り５年の金利が３％とすると１５年間で払う利息総額は３，２６６，０９５円です。借換え手数料５０万円を足しても３，７６６，０９５円です。
借換えをしなかった場合の１５年での支払い利息総額は７，７６３，２４０円ですので、借換えで４００万円も得をします。
カラクリでごまかした借換え会社で借換えた場合は金利によっては１８００万円くらいになります。
つまり、私の相談では約３８０万円の支払い利息、借換え会社での１８００万円との差額は１４２０万円。
これくらいの差になってしまいます。（もちろん期間は違いますが、生涯での支出ではこの差は事実です。）
このことを広告会社の人は知って広告を出しているのか・・・。
広告によると相談件数２０００件などとなっていますが、これが本当なら将来集団訴訟や社会問題にならないのか・・・・・。
２０００件全員が借換えをしているとは限りませんが、もし半数の１０００人が借換えて、広告のような方が平均的なケースだとすると、１４２０万円×１０００＝１４２億円！！！！
訴訟や社会問題になっても不思議ではない金額です。
（ただ、この借換え会社の人は年齢が高いので、相談者が気づいて問題になる頃には・・・・。私は３５年後でも６０代ですので、今の相談者に何か追求されることはありえます。相談者を騙すようなことをすればいつか自分の身に返ってきます。ですのでなおさら、数十年後でも相談者に感謝されるような仕事をしています。）
最近は、東京かどこか他県の女性ＦＰが顔写真付でここ専属ＦＰとしてセミナーをやっているようですが、この計算が成り立つことを知っているのか・・・・。
この計算をしないで、引き受けているのならＦＰとしての実力がどうなのか・・・。もし知っていて引き受けているのなら借換え会社と同じです。
先日５億円の詐欺で逮捕された有名人の事件が小さく思えてしまいます。
確かに長い期間で返済するメリットはあることはありますし、月の返済額をどうしても減らしたい人もいるでしょうが、教育ローンや奨学金などを活用する方法もあります。わざわざマイホームを●●したり、２００万円もの諸費用を払う必要があるのか・・・。
自分や回りの取り巻き企業の利益を考えるのか、本当に相談者・消費者のためを考えるのか。
ＦＰとはどんな存在なのか、今一度考えたいですね。
ＦＰを名乗っておきながら、消費者・相談者を巧みに騙している広告。
そろそろ我慢の限界かもしれません。ジャロ（広告に関する苦情受付機関）などに言うべきでしょうかと悩みます。
例えば、住宅ローンなどの借換えをして、その借換え金額の数％の手数料を相談者からもらっているところ（以下借換え会社）。
例えば２０００万円の５％＝１００万円
その広告はこうです。
平成５年に借りた住宅ローン３０００万円が金利４．５％で３０年返済の月の返済額が１５２，００５円
平成１６年に借りた車のローン３００万円が金利４．０％で５年返済の月の返済額が５５，２４９円
合計２０７，２５４円の返済をしている方が、借換え会社に相談すると月の返済額が６９，８１０円になるというもの。
どうしてそうなるかというと、諸費用２００万円（借換え会社に払う１００万円単位の手数料と借換え手数料だと思いますが、それでも高すぎますが、そう書いてあるので）を加えて
２２８０万円を３５年金利１．５％で３５年返済というものです。
確かに月々の返済額が少なくなって楽になるように見えますが、ここにはカラクリがあります。
まず、元々のローンは借換えの時点で約２０８０万円になっていることになっています。（私が計算すると１００万円ほどずれるのですが、まあそこは広告の数字を適用して。）
の２０８０万円に２００万円を足して２２８０万円を３５年間返済します。
１．５％の金利は当初５年だけなので、実際は６年目以降は大幅に上がると思いますが、あえて全期間１．５％だとして、３５年間に支払う利息は６，５１９，９５５円です。
では借換えをしなかった場合はどうか。
２０８０万円を４．５％で残り１５年間返済した場合の１５年間に支払う利息は７，７６３，２４０円です。
※４．５％の金利というのは私は最近見ないのですが・・・高くともかつての公庫の全期間固定で４％です。あえて４．５％とします。
借換えした場合としなかった場合の利息の差額は約１２０万円です。
しかし、ここに例の諸費用２００万円をプラスすると、実は借換えをした方が８０万円多く余計にお金を支払うことになるのです！！！
つまり、この広告のとおりにすると儲かるのは、この借換え会社と金融機関なのです。
（一応、借りている期間が長くなることによるメリット、月の返済が少なくなるメリットはこのような借換えにもありますが、きちんとこのような総支払い額は増えることは説明しないといけないと思います。）
これはさきほど申したとおりずっと１．５％だった場合です。５年固定で当初１．５％でこれはまずありえません。
６年目以降の金利がいくらになるかはわかりませんが、残り期間が３０年ということからすると３％程度になっていることはかなりの高確率でありえます。
すると、どうなるか。
３５年間の総支払い利息はなんと、
１２，０８９，６２７円
（※ちなみに６年目以降が４％だと１６，１５３，６２８円です。）
になります。
これに例の２００万円をプラスすると
１４，０８９，６２７円！！！！
借換えをしなければ、払う利息は７，７６３，２４０円だったのに。倍近い利息を払うことになってしまいました。
つまり生涯で７００万円ものお金を失うことになるのです。
ここに依頼する方はこのことを知っているのでしょうか？
一応、広告自体に嘘の表現は無いですが。生涯で７００万円（金利が３％を越えて入れば更に高額）・・・。
やはり儲かるのはこの借換え会社と金融機関です。
また、この借換えをするには私の予想では色々なことをしないといけません。その色々なことをすると更に借換え会社やその取り巻きの企業が得をする仕組みになっているでしょう。（諸費用２００万円の正体）
ちなみに私が借換え相談を受けた場合は、２０８０万円を単純に借換えをします。
２００万円なんて手数料はかかりません。私の相談料は数万円（場合によっては数千円）ですし、借換え費用も登記を含めても５０万円でおさまります。通常５０万円は別に用意してもらいますが、あえて借入額にプラスして計算してみます。
１０年固定の１．８％で２１３０万円を１５年間で返済すると月の返済額は１３５，１１４円です。
これでも月６５０００円くらい返済額が減ります。
残り５年の金利が３％とすると１５年間で払う利息総額は３，２６６，０９５円です。借換え手数料５０万円を足しても３，７６６，０９５円です。
借換えをしなかった場合の１５年での支払い利息総額は７，７６３，２４０円ですので、借換えで４００万円も得をします。
カラクリでごまかした借換え会社で借換えた場合は金利によっては１８００万円くらいになります。
つまり、私の相談では約３８０万円の支払い利息、借換え会社での１８００万円との差額は１４２０万円。
これくらいの差になってしまいます。（もちろん期間は違いますが、生涯での支出ではこの差は事実です。）
このことを広告会社の人は知って広告を出しているのか・・・。
広告によると相談件数２０００件などとなっていますが、これが本当なら将来集団訴訟や社会問題にならないのか・・・・・。
２０００件全員が借換えをしているとは限りませんが、もし半数の１０００人が借換えて、広告のような方が平均的なケースだとすると、１４２０万円×１０００＝１４２億円！！！！
訴訟や社会問題になっても不思議ではない金額です。
（ただ、この借換え会社の人は年齢が高いので、相談者が気づいて問題になる頃には・・・・。私は３５年後でも６０代ですので、今の相談者に何か追求されることはありえます。相談者を騙すようなことをすればいつか自分の身に返ってきます。ですのでなおさら、数十年後でも相談者に感謝されるような仕事をしています。）
最近は、東京かどこか他県の女性ＦＰが顔写真付でここ専属ＦＰとしてセミナーをやっているようですが、この計算が成り立つことを知っているのか・・・・。
この計算をしないで、引き受けているのならＦＰとしての実力がどうなのか・・・。もし知っていて引き受けているのなら借換え会社と同じです。
先日５億円の詐欺で逮捕された有名人の事件が小さく思えてしまいます。
確かに長い期間で返済するメリットはあることはありますし、月の返済額をどうしても減らしたい人もいるでしょうが、教育ローンや奨学金などを活用する方法もあります。わざわざマイホームを●●したり、２００万円もの諸費用を払う必要があるのか・・・。
自分や回りの取り巻き企業の利益を考えるのか、本当に相談者・消費者のためを考えるのか。
ＦＰとはどんな存在なのか、今一度考えたいですね。
08年11月05日
あえて倒産しそうな会社の株を買いました。
最近の株の下落で、大きく損失をした方が多数いらっしゃると思います。
(私は、株購入の勧誘や投資信託購入勧誘や販売を一切しておりませんでの、相談者に損失を与えてはおりません。)
ついでに言うと極力上場株の購入も控えておりました。（ある程度今回の下落を見越したということもありますが）。
自分で購入した株はいいと思って買っている
→お客さまに本当のことを言いいたいので、その株を教える
→お客さまがその株を購入する
→お客さまが購入したことでその株が値上がりする
→私は株で利益を得るが、必ずしもそのお客さまは利益を得られないかもしれない。
このような構図になる可能性がありますので。
それは、倫理的に私の心情が許しませんので。
しかし、最近上場株を購入しました。
もうじき倒産しそうな会社です。今回の混乱を受けて大きく値を下げましたので数万円で買えました。
もうじき紙くずになるかもしれません。
なぜそんな株を買ったのか。
それは株主総会に出席して、倒産した会社のその後の状況を知ることが私の仕事に大きなメリットがあるからです。
だれも見向きもしないゴミのようなものでも、利用する人によっては宝物に変わるかもしれません。
※くれぐれも「ＦＰの西村が株を買った会社は倒産した＝ＦＰの西村は株を見る目が無い。」という誤解が無いようにあえてここに記載しておきます。
(私は、株購入の勧誘や投資信託購入勧誘や販売を一切しておりませんでの、相談者に損失を与えてはおりません。)
ついでに言うと極力上場株の購入も控えておりました。（ある程度今回の下落を見越したということもありますが）。
自分で購入した株はいいと思って買っている
→お客さまに本当のことを言いいたいので、その株を教える
→お客さまがその株を購入する
→お客さまが購入したことでその株が値上がりする
→私は株で利益を得るが、必ずしもそのお客さまは利益を得られないかもしれない。
このような構図になる可能性がありますので。
それは、倫理的に私の心情が許しませんので。
しかし、最近上場株を購入しました。
もうじき倒産しそうな会社です。今回の混乱を受けて大きく値を下げましたので数万円で買えました。
もうじき紙くずになるかもしれません。
なぜそんな株を買ったのか。
それは株主総会に出席して、倒産した会社のその後の状況を知ることが私の仕事に大きなメリットがあるからです。
だれも見向きもしないゴミのようなものでも、利用する人によっては宝物に変わるかもしれません。
※くれぐれも「ＦＰの西村が株を買った会社は倒産した＝ＦＰの西村は株を見る目が無い。」という誤解が無いようにあえてここに記載しておきます。
Sidebar
