大阪、関西の実績豊富なファイナンシャルプランナー

最近住宅購入した人の相談が多いです。どのような相談かというと、一例をご覧下さい。
「主人は３５歳会社員年収６００万、私は専業主婦、２人の子供がいます。H１４年に４０００万円を３５年でローンを組みマンションを購入しました。金利は変動金利で、月々の住宅ローンは１１万円ですが、管理費駐車場、車のローンを合わせると、約１５万円になります。これまでは何とかやってこれましたが、こどもの学校の費用やなんだかんだであまり貯蓄ができず、ローンの負担が増えてきました。このもっと支出が増えそうで不安です。どうしたらよいのでしょうか？」
購入当時はお子さんも小さくお金かからない、また変動金利だから今は何とか払えるでしょうが、今後教育費の増大や、物価の上昇考えると・・・
先のことをあまり考えずなんとか払えるだろうし、業者もメリットばかり伝えるし、このような潜在的にリスクを持っている人が少しずつ顕在化しているようです。このように相談に来る人は大丈夫。しっかりアドバイスしますから。
しかし気付かずになんとかなるだろうという人はもうヤバイ。
今アメリカでサブプライムローンの問題が取り上げられていますが、きっと日本でもこれに近い日本版サブプライムローン（延滞者の増加）は来ると私は確信しています。
皆さんはやく気づいて！！

ガソリンが税制の関係で、ガソリンは実際に安くなっています。しかし世界のガソリンの価格は大幅に上昇しているのですが、皆さん実感ないですが、恐ろしいことが沖そうです。それが実際に近い機会に体感されると思います。
４月に上がったと思ったら、７月から電力１０社と都市ガス、７〜９月の電気・ガス料金を大幅に値上げすると発表しました。ほとんふどの会社が、最大の上げ幅となる。
これはガソリン価格上昇の悲劇の序章です。ますます私達ＦＰの出番です。ではどんなＦＰに相談したらよいのでしょうか？それはやはり実績豊富なＦＰが安心です。
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山口の選挙結果を見ると福田首相さんの「ＫＹ」ぶりがますます問題になるでしょう。すっかり「ＫＹ」とは、おなじみの「空気が読めない」の略ですが、最近ビジネスマンが「ＳＹ」のようです。
「ＳＹ」は「数字が読めない」の略。
「今の時代、表面的な現象をパッとつかんでまとめる人が頭がいいと思われていますが、とくにビジネスマンは論理的に、深く考えることも大事。そのためには具体化が必要で、その究極が数字。

最近の会議でも「もう少し売り上げを上げよう」「あとちょっとです」など漠然とした会話が飛び交うという。　「でも、“あとちょっと”っていくらなのかという話をしないと先に進まない。その具体化力が身に付けば、目標とのギャップや目標達成へのプロセスも見えてくる」

「ライフプラン」もそうですが「自分の中に基準を持ち、自社や世の中、国のことがより明確に見えてくる。数字力は物事を論理的に推論、把握すると同時に、個々の目標を達成するためのツールになる」のです。

すべてを数字に落とし込む思考パターンを持つこと。そして大ぐくりの数字の定義を正確に知り、他の数字と関連付け、推論を導く。もちろん、数字がすべてというのも味気なく、「もうちょっと」的なアバウト感も日本人らしいとは思いますが、数字も重要ですよ！　

今日は高校の同窓会。卒業して２０年目という節目なので、実施しようとなりました。性格柄か幹事を引き受けいつものとおりバタバタ。無償のボランティア活動って嫌い（ボランティアは余裕がある人がするものだと思っているので）ですが、大好きな高校なので、積極的に動いてます！
先日も幹事会しましたが、学校時代の友人というのは本当に心が落ち着く。仕事で人に会っているとやはりビジネスですし、駆け引きもあり緊張する。しかし朋友とは損得なしで高校時代に戻って語り会える。みんな学生時代に戻ったような顔になり語り合う。２０年経っても変わらないのです。
ぜひ皆さんも同窓会などあれば積極的に参加してください。きっと人生の大きな「人脈」財産を形成できますよ。

おはようございます。最近は日の出とともに出勤してます。5時過ぎにはすっかり明るいですよ。

さて、インターネット時代、インターネット専業銀行（ネットバンク）は意外なメリットあり、うまく利用すればとてもお得です☆

「ネットバンク」とは、実際の店舗を持たずにインターネットを利用して営業している銀行です。従来の銀行とは違って店舗がなく、また人件費もかからないことから、金利や手数料が大変お得になっています。定期預金金利で比較してみると、なんと普通銀行の数倍にもなっています☆
さらにネット取引の決済にも利用でき、金融商品を購入する際の手数料が安くなるなど、ネットバンクには普通銀行にはない様々な利点があります。

やはり最大のメリットは手数料が安いことでしょう！　急な用事で夜間や土日にATMを利用したい時などに重宝したり、ばか高井振込手数料がかからなかったり、１回の手数料がたとえ100円200円といえども、年間トータルで考えれば1500〜3000円程度支払っているケースが多いんですね。この支出を大きいと考えるか小さいと考えるかはあなた次第。

それではデメリットはどのようなものがあるでしょうか？利用する人によって不満を感じるポイントは様々ですがよく話題になるものとして、ATMが限定されている・・・ネットバンクは店舗を持たないことから、近くに提携ATMがない場合、利便性は低くなるでしょう。
通帳がない・・・こちらは「紙の通帳がない」というだけで、ネットで通帳を確認することはできます。ただ、「紙の通帳がないとなんとなく嫌だ」という方もおられるようなので・・・・これに関しては人によりけりというところでしょうか。
あとセキュリティが心配という人が多いですが、最近はほぼ問題ないですよ。

それではネットバンクはどのように活用すべきでしょうか？
一つの答えとして「サブバンクとして利用する」という活用方法です。
もちろん、銀行との付き合い方は人それぞれなので一概には言えませんが、店舗の多さや振込・引落としに対応しやすい普通銀行を「メインバンク」とし、金利やネット 取引・ATM手数料の安さなど特定の項目に優れているネットバンクを「サブバンク」とするのが賢い使い方でしょう。

このように１９９０年代末の金融ビッグバン以降、各行が提供する金融サービスは少しずつ独自色を持ち始めています。それぞれのライフスタイルに合わせた銀行を選択して、１円でも得しちゃいましょう！！

全国のマクドナルドは、ご存じのとおり地域格差をつけています（ビックマック６４０円から５６０円）
これについては「格差社会」象徴なると賛否両論ありますが、これは当然かもしれませんね。東京の家賃・人件費と地方都市の家賃・人件費の差を考えてきて下さい。ちなみに最低賃金（東京７３９円、沖縄６１８円）です。
この前牛どん「松屋」に行ったら自給１０００円でした。サービス業は特に人材不足で高くなっているのでしょう。思わずバイトしたくなりました・・・・
マクドナルドだけでなく、他のお店でも地域格差が出てくるのはないかと思います。
ＦＰの報酬は地域格差というより、相手により変わる属人的なものという不思議な価格体系ですけど。

財形貯蓄についてよく聞かれるので回答します。財形は3種類。「一般」「住宅」「年金」とあります。

「一般財形貯蓄」は通常の預金と同じ感覚ですが、多少利率が良かったり、やはり給与天引きなので知らず知らずにためれるのが利点。

「財形住宅貯蓄」はマイホームの購入や増改築資金作りのための商品です。積立期間は５年以上ですが、住宅購入や増改築のためならそれ以前に引き出すこともできます。
非課税枠は貯蓄型商品（銀行や証券会社などの商品）を利用している場合、元利合計550万円まで。保険型商品（生保や損害保険などの商品）を利用している場合は払込保険料累計額550万円までに付く利息相当分が非課税扱いとなります。
ただ、本来の目的以外の理由で引き出すと利息は通常の金融商品の場合と同様、課税扱いになってしまいます。貯蓄型商品の場合、引き出した時点からさかのぼって５年間に付いた利息が課税対象となり、保険型商品の場合は財形住宅を始めた当初までさかのぼって課税されます。つまり、貯蓄型商品を利用しているなら、目的外の引き出しでも５年を超えた過去の利息については結果的に非課税になるので、将来、マイホームを買うかどうかははっきりしていなくても、とりあえず財形住宅を利用するのも一つの手です。

「財形年金貯蓄」は60歳以降の年金受け取りが目的。利用を始めるのは、マイホームを購入して財形住宅を使い終わってからというのが一つの目安です。非課税枠は貯蓄型商品を利用している場合は元利合計550万円、保険型商品を利用している場合は払込保険料累計額385万円までに付く利息相当分です。

もし、財形住宅・財形年金を併用する場合、非課税枠は両者を合計して550万円までとなっています。

なお、一般財形も含めて３種類の財形貯蓄のいずれを利用していても、一定の要件を満たせば「財形住宅融資」という住宅ローンや、「財形教育融資」という教育ローンが利用できます。財形住宅融資は５年固定金利で融資金額は最高4000万円、財形教育融資は固定金利で融資金額は最高450万円。いずれも比較的低利です。

結構いいでしょ。ぜひ利用しましょう。

大阪府警察本部庁舎が竣工し、昨日は庁舎落成式が開かれ、大阪府橋下徹知事も出席したようです。設計は、故・黒川紀章氏で総工費はなんと６１７億、６１７億ですよ。当然警察ですからお金かけて府民を守ってほしいですが、617億円はいかがなものでしょうか？異常な金額と思われませんか？
大阪府警は、５年前から訪問しており「いかがですか、他県警察本部の実績もあるし、絶対喜ばれますよ」と提案している案件あるのですが、先方曰く「予算がないから」
「６１７億かけてんねんから、数万くらい出せるやろ！」とニュースを見ながら思いました。本当に必要なものへの支出を考えることをこれからも訴え続けていきたいと思います。

久しぶりの証券会社のひどい話を目にしました。
昨日セミナー受講者から相談来て、母親(78歳)の相続と金融商品の相談でしたが、キャッシュのほとんどを投資信託、しかも相続対策と年間保険料１０００万の保険に加入させている。
７８歳の人にリスクの高いアクティブ型の投信信託販売は「適合性の原則」に反するのではないですか？しかも高齢者に投信販売が問題が出てから今度は５０歳の息子さんに投資信託を販売している。これは税金的にも問題があるのですが。
久しぶりにこんなひどく無茶苦茶な販売されている人の相談を受けました。
このままでいいのでしょうか。良くないですね。是正するように動きます。

テレビや広告などの宣伝、保険営業からの勧めなどで加入した「医療保険」
保険料の支払総額を計算し、受取金額と比較してみると、「本当に医療保険は必要なの？」「医療保険の保険料を払い込む分を貯蓄にまわす方が効率的じゃない？」などと思われるケースが見受けられます。

実際のところはどうなのでしょうか・・・・

ある保険会社での試算では、４０歳の男性が終身タイプの医療保険に加入し８０歳まで生きたとしても支払総額の５割強程しか給付金を受取れないという結果になりました。 加入者の病状や入院日数に大きく左右される事ですが、 医療費抑制の政策により入院日数は減少傾向にあるため、入院日数基準の医療保険の有効性が薄れていくことも考えられます。
また、健康保険の高額療養費制度により医療費負担は多くが月額上限８万円程に収まります。民間の医療保険では一般病床の平均入院日数が２０日弱というデータからも、ある程度の貯蓄があれば対応できると考えられます。
給与所得者の場合、病気休業中、報酬日額の6割を受取れる「傷病手当金」という制度もあります。
しかし、がんなどの治療には健康保険が適用されない「先進医療」もあり、治療費を全額負担したり、治療期間も長くなるため医療保険が効果的だといえるでしょう。
また、最近では支払った保険料が全額返還される医療保険も発売されています。「掛け捨て」と割り切って考えられない方は検討の価値があるかも知れません。
本当に医療保険は複雑です。きっと比較してもわからない人が多いと思います。

私達が医療保険をお勧めする(必要性)のは、その人の価値観や職業や家庭環境など人それぞれによって異なりますので、万が一の場合の負担や、勤務先の保障制度、公的な制度などを考慮し、必要な保障だけを選んで効果的な保険を利用できるようにしています。

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ＦＰによるプロ集団 『ＦＰコンサルティング・グループ』http://www.fp-con.co.jp まで　　

昨日は７５歳以上の年金から医療費が天引きされる後期高齢者医療費が開始され、すごい話題になりました。
しかしまだまだこれは厳しくなる序章です。ぜひ今からライフプランを立ててしっかりと先をシュミレーションすることが重要です。そのために私達ＦＰがもっともっと普及していかないと。
ＦＰベンチャーとして精力的に活動します。応援してくださいね！

７５歳以上を対象に今月スタートした後期高齢者医療制度（長寿医療制度）で、今日に支給される年金から保険料の天引きが始まります。

そのため本日夕方のテレビニュースの取材でテレビ局の人がインタビューに来られます。ＦＰとして意見を求めたいとのこと。今日の夕方のニュースで２、３分でると思います。それに関してはまた明日お伝えします。

少子高齢化社会ですので、高齢者に負担を求めるのは当然、今回は序章でありこれからますます負担増になるでしょう。まあ豊かな高齢者多いので負担増になってもいたしかたないですが、本当に困っている高齢者は福祉制度で守らないといけませんよね。
しっかりライフプランを立てて安心した生活をおくる必要がでてきました。ＦＰとしてもっともっとラフふプランの普及を進めていきたいと思います。

職活動真っ盛り。当社でインターンしている学生も就職活動で多忙のようです。
さて「面接時に好印象がもってもらえるのでは」と就職希望者が思っている資格は？」というgooランキングがありました。
その第１位は《英語に関連する資格・講座》。特に男性はダントツのトップ。国際化社会と叫ばれてはや十数年。日本だけではなく、世界的企業でも通用できることをアピールするには、英語は大きな武器になるのかも。２位は、仕事上欠かせない道具となった《パソコンに関連する資格・講座》。
９位にでてきました《ファイナンシャルプランナーに関する資格》。FPも学生の人気資格となっています。第１位になれるように業界発展に向け精力的に活動します！

日用品をはじめ、物価上昇が著しいですが、まだまだ賢くすれば大丈夫。
例えば交通費。少し遠出するなら、時差回数券というものがあります。
だいたい１０時〜１７時に乗車するとか、土日なら終日使えるなど、割引率も１０％〜３０％も。東京ならメトロや関西でもＪＲや阪急などで販売してます。またあちこちいくには１日乗車券やフリー切符もいいですね。賢く交通費を削減しましょう。
ちなみにチケット屋さんでいろんなチケットが売ってますよ。

昨日は大阪の税理士会で講演しました。実は私は税理士2科目合格者ですが税理士諦めた人ですから、税理士の皆さんへ講演なんて恐縮です。しかしせっかくの機会ですからお受けしました。
テーマが「金融商品と相続保険活用法」参加税理士さん約２００名の皆さんにはお役に立てたと思いますが……
役員の方は国税出身の方が多く、税務調査の裏側などを教えて頂き、興味深く聞いてしまいました。
税理士はなれなかったですが、ファイナンシャルプランナーとして極めたいと思います！

４月から、４０歳以上を対象としたメタボリックシンドローム(内臓脂肪症候群）に着目した健康診査（特定健康診査）および保健指導（特定保健指導）の実施が義務付けられることになりました。
厚生労働省は、糖尿病などの生活習慣病を予防し、医療費の削減を目指しているみたいですが、思惑通りに進むかどうでしょう・・・
そもそもメタボの原因となる生活習慣の乱れは、自分の責任もあるでしょうが、労働環境（ストレス、雇用形態格差）などによっても左右されます。もちろん長時間労働や仕事上のお付き合い等でも。本来の目的である生活習慣病の予防よりもメタボ予防とその効果、に注目が集まると（可能性大）、たとえば癌(がん)や鬱(うつ)病などで痩せても、対メタボ成果と評価される懸念もあります。痩せていればいい、という風潮が会社で前面に出てこないか心配です。
皆さんも「メタボ」に気をつけましょう！　

ちなみに「メタボ」とは
動脈硬化性疾患（心筋梗塞や脳梗塞など）の危険性を高める複合型リスク症候群を「メタボリックシンドローム」と呼ぶそうです。日本内科学会の８学会が日本におけるメタボリックシンドロームの診断基準をまとめ、2005年 4月に公表しています。それによると、必須項目となる内臓脂肪蓄積（内臓脂肪面積100平方cm以上）のマーカーとして、ウエスト周囲径が男性で85cm、女性で90cm以上を「要注意」とし、その中で ?血清脂質異常（トリグリセリド値150mg/dL以上、またはHDLコレステロール値40mg/dL未満） ?血圧高値（最高血圧130mmHg以上、または最低血圧85mmHg以上） ?高血糖（空腹時血糖値110mg/dL）の３項目のうち2つ以上を有する場合をメタボリックシンドロームと診断する、と規定しています。

今も数件相続の案件を抱えておりますが、親が死亡されて特に兄弟姉妹だけが残ればほとんどのケースでもめる場合が多いです。しかも醜い争い。

親がいる時は仲のいい兄弟姉妹なのに、お金が絡むと必ずと言っていいほど揉めます。

その理由は・・・
・小さいころの親のひいきを思い出す。走馬灯のようにでてくるのでしょうね。
・子供の時の兄弟ケンカが尾を引いている
・自分の取り巻き(配偶者など)が知恵をつける
・資産を目の間にすると考えが変わる

などなどいろいろな理由がありますが、本当にもめるのです、不思議なくらい。

そうならないためにも親が子供に遺言書というまでもなくメッセージを残しておくだけでも変わってくるものです。
相続といえば資産ある人だけのようですが、家と少しのお金だけでも揉めるケースは多々あります。

ぜひ皆さんも遺産相続争にならない様に気をつけましょう

先週はホステスの脱税について書きましたが、今度は校長先生の金融商品の脱税で告発されたのでお知らせします。

この先生、３年間に、話題のＦＸ（外国為替証拠金取引）で、２億１０００万円の所得を隠し、約７０００万円を脱税したとして、名古屋国税局が所得税法違反容疑で名
古屋地検に告発されました。

ＦＸは運用益を雑所得として税務申告しなければなりません。しかしわざわざ税金取られるのも嫌だと、申告しない人が多く、脱税見つかる人多いようです。

まあこれはＦＸでもうまくいった例でほとんどん人が失敗してるので、この記事見て儲けようと考える人は要注意です！

京地検特捜部は、所得税法違反罪で、クラブ経営会社「オフィスティー・ケー」など２社と、実質的経営の佐藤成子（６２）を在宅起訴した。
また、同法違反罪で、佐藤社長の経営するクラブに勤務していた横浜市の中西千春従業員（３６）を在宅起訴した。

経営者は、まあ儲かるでしょうから、この脱税はあってはならないですが実質あるでしょう。
それより雇われママは３年で所得約２億１４００万円を隠して、約３６００万円を脱税していた。所得ですから年収にしては１年１億は収入があるでしょう。すごい。
ホステスってこんなに儲かるのですね。
しかしホストの世界でもそうですが、２極化でしょうね。

余談となりいますが、国税調査官はこの脱税を見つけるためにせっせとこのクラブに通っていたのだなあと考えると、なんか笑ってしましますね。

先日に、投資して破産してしまった会社経営者(長い付き合いの友人）が
お詫びしたいと訪問しました。数十人に多大な迷惑をかけて1件1件お詫びに
回っているようです。投資は自己責任で破産も止むなしですが、虚偽の
報告をしていたことは咎めました。一生をかけて返済するとこのことですが・・・

彼も大変つらい思いをしたことでしょう。しかしつらい経験、悲しい経験があって、
そこで心底悩んだからこそ、普通の人では気づかないような深い考えにたどり着ける。
最近流行の成功哲学では、悲しんだり、落ち込んだりするとよくないという話で溢れ
かえっていますが、マイナスのことも突き詰めていかないとよりよい考えは生まれ
ないものですよね。

人生も、困っていることや大変なことに直面し、そこから逃げずに
考えて踏ん張るからこそ、より高い次元に到達できると思うのです。

私自身も前向きに精力的に頑張っていきたいと思います。

今年度から始まる、７５歳以上の高齢者を対象にした「後期高齢者医療制度」の呼び名が変わります配の人を中心に「勝手に線引きされ失礼だ」「末期と言われた気がする」「はよ死ねと言うことか」といった批判が続出していたそうで、それに対応したものです。
実質日本の社会保険制度は破たんに向かっていると思います。その中で医療費かかる高齢者の寿命が延びている。これはまさに「長寿医療費制度」
先のことをしっかりと考えていく、つまりライフプランを重要性を認識しました。

日本の労働生産性は先進国の中１３年連続最下位らしいです.

トヨタはじめ日本企業は効率良く働いていたと思っていたのに・・・残念。

http://activity.jpc-sed.or.jp/detail/01.data/activity000847/attached.pdf

ご存じのとおり、ガソリン税暫定税率維持が成立せず、全国のガソリンスタンド（ＧＳ）で大幅な値下げも始まる見通し。
ガソリン税は１ℓあたり２５円値下げる店もあるようです。２５円ですよ。今までなんと高い税金か改めて痛感しますね。１００ℓ入れると２５００円残るのです。すごいですね。ガソリンをガンガン入れておこう。
下がるといえば、日経平均が昨年度はなんと27.5％下落（下落率は27.5％と日本経済がデフレで苦しんだ02年度（27.7％）に匹敵する大きさ）日本株の下げは世界でも突出しており、株式時価総額は3年ぶりの400兆円割れ。サブプライムローン問題を震源とし、政治の機能不全が追い打ちをかけたようで、この先も不安定ですね。
さて今年度はどうなるのか、しっかりと先を見据えていきたいと思います。